Last-Modified: 2021/02/06

地銀ランキング2020｜３つの戦略と売上・年収・評価ランキング

業界ランキング転職

この記事は、地銀のまとめです。地銀への就職・転職を希望する方が優良企業を選ぶことができるよう、地銀の一覧をランキング形式で紹介します。

本記事の内容

地銀はずっと地域経済を支えてきた
赤字が慢性化している地銀経営
そもそも銀行は必要なくなりつつある
地銀が再び必要とされるための３つの戦略
地銀ランキング2020

地銀はずっと地域経済を支えてきた

ずっと地域経済を支えてきた

地銀は地域経済を支えるか・な・め・です。その歴史は古く、明治時代に遡ります。

19+63=82

例えば長野を代表する地銀の八十二銀行は、設立明治10年の第十九国立銀行と、同11年の第六十三銀行が前身です。

監督官庁の影響は大きい

合併当時は第一次世界大戦後の慢性不況と世界恐慌による生糸価格の暴落のさなかで、大蔵省の「一県一行主義」と呼ばれる政策によって、半ば強制的に地銀は統廃合されました。

今も昔も、地銀は経済環境の変化と監督官庁の影響を受けやすい業態と言えますね。

赤字が慢性化している地銀経営

2019年3月期には約100行ある地銀の4割強が本業赤字に陥っていて、一部の地銀では赤字体質が慢性化しています。

問題の本質はビジネスモデルの陳腐化

地銀の業績悪化の原因は、マイナス金利政策によって金利が低下したことで経営環境が悪化したためと言われますが、それは本質ではないと思いますね。

個人や企業からお金を集めて、融資が焦げ付くリスクの低いところに貸し出して金利の差益を得るのが銀行業のビジネスモデルですが、このビジネスモデルは既に陳腐化しています。

そもそも銀行は必要なくなりつつある

銀行間の健全な競争や、テクノロジーの進化とともに効率化が促されるため、金利差益がどんどん縮小していくのは当然のことです。

これは競争とテクノロジーの進化によって、畑から多くの農作物が取れるようになったり、本・新聞など有料が当たり前だった情報がWEBやフリーペーパーの登場によって無料になるのと同じで、時代の流れですからやむを得ません。

地銀が再び必要とされるための３つの戦略

地銀が再び必要とされるためには、この古いビジネスモデルから脱却しなくてはなりません。

地銀はこれからが本番

今後地銀が生き残る戦略はいくらでもあります。具体的な例を３つ挙げます。

海外進出する
貸し出しリスクをとる
異業種とコラボする

海外進出する

海外案件に融資する戦略です。銀行の中でもメガバンクが得意とする戦略で、韓国のサムスングループなど高収益企業への融資を増やしています。サムスンは大きすぎて、韓国の銀行には支えられないから成り立つビジネスですね。

具体例として、三菱UFJ銀行のバランスシートをみておきます。融資残高のうち、国内と国外の占める割合がほぼ同じ水準になるまで海外シフトが進んでいることが判ります。

出典：三菱UFJ銀行決算ハイライト

貸し出しリスクをとる

銀行はリスクのある融資先にはお金を貸しません。でも高金利がとれるなら、本来貸してもいいはずですよね。

これを実践したのがスルガ銀行です。個人へ融資する場合、「勤続年数」を条件としないよう融資条件を緩和したり、住宅ローンを利用できない顧客にも利用可能な新サービスを提供するなど革新的な地銀経営で話題となりましたが、過度なノルマによる不正融資が横行した結果「かぼちゃの馬車」事件は大きな社会問題となりました。

バカはリスクを取ってはいけない

スルガ銀行のかぼちゃの馬車不正融資事件の教訓は、「バカはリスクを取ってはいけない」というもの。これは個人が株式投資やFX、あるいは競輪競馬で資産を失うのと本質は同じです。

リスクを取ればとるほど、高度なリスク管理能力が無くてはうまくいきません。スルガ銀行の例では現場の社員もマネジメント層や経営者もリスク管理ができていなかったわけです。

今ではスルガ銀行の不動産融資はピーク時の３割にまで落ち込んだそうです。つまり再発防止策として、リスクを取らない道を選んだわけですね。

リスクをとること自体が悪ではないのです。ソフトバンクやユニクロのように、一代で急成長した企業はみなリスクを取っています。リスクを取れるだけ優秀な組織か、そうでないのかが問われます。

異業種とコラボする

異業種と地域金融業が相乗効果を発揮できれば、これまでにない付加価値のあるサービスを提供できます。

最も安直なのは、SBIとの業務提携です。SBIグループは証券ITの企業であり、地銀救済のため4つの地銀とすでに資本提携までしましたから、渡りに船といったところでしょうか。

しかしこれではSBIに主導権を握られっぱなしですし、地銀が知恵を絞って活路を開いているとは言えません。今後どのようなビジネス展開になるかにかかっています。

地銀の将来性まとめ

ここまでのまとめです。

再編とITの高度な活用による業務効率化が求められている
海外進出や異業種との連携による市場開拓が必要である
十分にできなければ、その地銀には将来性がない